Préparer les études de vos enfants

Quelle strategie patrimoniale adopter ?

Il n’est jamais trop tôt pour commencer à prévoir les études de vos enfants. Plus vous vous y prendrez en avance, moins vous aurez de pression financière et plus vous pourrez profiter d’éventuels allègements fiscaux.

A contrario, quand l’horizon temps est limité, vos choix le seront aussi et l’épargne demandée pour atteindre vos objectifs sera plus importante.

L’analyse de votre situation patrimoniale et de vos besoins

Même si vous ne pouvez pas prévoir l’orientation que votre enfant choisira, vous pouvez tout de même garder à l’esprit que vous serez potentiellement amené à financer :

Des frais annuels de scolarité qui seront plus ou moins importants selon l’orientation choisie ;
Un logement ;
Une année (ou plus) à l’étranger ;
Les dépenses de la vie courante.

Il est bien sûr difficile d’estimer le montant à prévoir, les écarts entre les différentes options sont énormes, mais on estimait en 2020 le budget moyen pour une année d’études supérieures à environ 10 000€ logement compris pour un étudiant français.

Ce budget a évidemment fortement évolué à la hausse en 2022 et 2023 en raison de la forte inflation.

D’autre part, ce budget peut être multiplié par 3 ou 4 dans certaines filières en raison du coût importants des frais de scolarité (Grandes Ecoles de Management notamment).

Il est donc essentiel pour toutes les familles avec enfants d’anticiper ces futures dépenses.

Chez Immo&Patrimoine, nous analysons votre situation personnelle et financière pour vous aider ensuite à mettre en place les meilleures solutions d’épargne pour assurer le financement des études de vos enfants.

Nos solutions pour preparer votre retraite

L’option que vous choisirez dépendra évidemment de votre situation personnelle, patrimoniale et fiscale, mais il est possible d’identifier deux types d’investissements intéressants dans ce cas eu égard à leur horizon de placement recommandé et leurs avantages fiscaux :

Investissement immobilier

L’investissement immobilier locatif est un excellent moyen pour financer les futures études de vos enfants, à condition d’avoir suffisamment de temps devant vous (10 ans minimum).

Loi Pinel

Ce dispositif permet à un investisseur immobilier de bénéficier de réductions d’impôts significatives s’il s’engage à mettre en location (dans certaines conditions) un logement neuf pendant une durée minimum de 6 ou 9 années (avec possibilité de prolonger l’engagement de location et la réduction d’impôt jusqu’à 12 ans).

Au terme du dispositif, il est bien sûr possible de revendre le bien et de percevoir un capital.

Il est également possible de poursuivre la location (location classique ou location meublée) afin de percevoir des revenus complémentaires après remboursement du prêt.

Gardez toutefois à l’esprit que, comme pour tout investissement immobilier, celui-ci comporte des risques et que l’horizon de placement recommandé est de 10 ans minimum.

Investissement en Nue-Propriété

Un investissement en Nue-Propriété vous permet d’acheter un bien immobilier avec une forte décôte (de l’ordre de 30 à 40%) en échange de la « non-perception » des loyers pendant la durée du démembrement de propriété.

Pendant la durée du démembrement de propriété, vous ne supporterez aucune charge ni travaux (la taxe foncière, les charges de copropriété, l’entretien du logement sont à la charge de l’usufruitier) et le bien immobilier n’est pas soumis à l’IFI.

Sous certaines conditions, les intérêts d’emprunt sont également déductibles des loyers perçus par ailleurs et peuvent vous permettre d’obtenir des réductions d’impôt significatives.

Au terme de la période de démembrement (15 ans en général), vous récupérez la pleine propriété du bien et en disposez librement (vous pouvez notamment revendre le bien si vous le souhaitez ou continuer à le louer).

Ce type d’achat immobilier est cependant très spécifique : il est à ce titre important d’être accompagné par un professionnel pour réaliser un tel investissement.

Investissement financier et courtage en assurance

Un placement financier bien choisi vous permettra également de financer les futures études de vos enfants.

Contrat d'assurance-vie

L’Assurance-Vie est un véhicule d’investissement vous permettant de gérer au mieux votre épargne et de diversifier vos avoirs grâce aux différents supports accessibles.

Un contrat d’Assurance-Vie vous permet également de bénéficier d’avantages fiscaux significatifs (notamment en cas de décès de l’Assuré) Il est par contre important d’être bien accompagné lors de l’ouverture d’un tel contrat.

En effet, il existe des centaines de contrats différents, de qualité très variable.

Les contrats les plus performants proposent un ou plusieurs fonds en euros ainsi qu’un large choix de supports d’investissement(immobilier, obligations, actions, « private equity », etc..) qui vous permettent de diversifier votre épargne et d’épèrer un rendement plus attractif sur le long terme.

Immo&Patrimoine vous accompagne bien sûr dans le choix du contrat ainsi que dans l’allocation d’actifs qui sera retenue.

Private equity

Investir en « Private Equity », consiste à acheter des actions d’entreprises non cotées en Bourse. Cet investissement peut se réalisee en direct ou via un contrat d’Assurance-Vie performant. Les titres n’étant pas cotés sur les marchés financiers, on dit souvent que le Private Equity permet d’investir dans « l’économie réelle ».

Ce type de placement était autrefois réservé à des investisseurs institutionnels ou des investisseurs privés très fortunés mais il se démocratise : il est aujourd’hui possible d’investir en Private equity à partir de quelques milliers d’euros, notamment dans le cadre d’un contrat d’Assurance-Vie.

L’avantage principal de ce type d’investissement est double : plus faible volatilité (s’agissant de société non côtées, il n’y a pas de variations quotidiennes potentiellement très importantes comme pour une action côtée) et espérance de gain plus importante.

Le risque est néanmoins plus important que pour un placement « classique » en action.

Ce type de placement est donc réservé aux épargnants qui acceptent cette prise de risque sur une partie de leur épargne.

Conseil en Gestion de Patrimoine

Il est important d’être accompagné par un Conseiller en Gestion de Patrimoine afin de mettre en place la meilleure stratégie pour la préparation de votre Retraite.

Vous découvrirez certainement des possibilités auxquelles vous n’auriez pas songées.

Réalisation d’un bilan patrimonial

Il s’agit bien sûr de la première étape, qui sera plus ou moins complexe selon votre situation familiale, professionnelle et financière.

Nous apportons toute notre expertise pour l’établissement de cet audit patrimonial et vous présentons ensuite les résultats de manière simple et didactique.

Notre accompagnement progressif et structuré

Notre métier est de vous accompagner dans la mise en place de votre stratégie patrimoniale et de vous aiguiller vers les choix les plus judicieux pour vous. Nous vous proposons une démarche structurée et progressive pour vous permettre de prendre les bonnes décisions.

Étape 1

Audit complet de votre situation patrimoniale et fiscale

Cette première étape est primordiale : nous nous interdisons de vous parler d’une quelconque solution avant d’avoir pris le temps nécessaire de comprendre quelle est votre situation personnelle, financière et patrimoniale.

Nous avons également besoin d’identifier avec vous quels sont vos objectifs prioritaires et de les hiérarchiser avec vous.

Enfin, nous devons également comprendre votre sensibilité au risque afin de déterminer les placements avec lesquels vous serez les plus à l’aise.

Étape 2

Diagnostic, préconisations et discussion

Après cette première étape, nous serons en mesure de vous présenter un diagnostic réellement personnalisé ainsi que des préconisations.

Notre objectif est de vous permettre de réaliser au mieux vos projets patrimoniaux tout en comprenant le fonctionnement des placements que nous pourrions vous présenter.

Il est également d’une importance fondamentale pour nous que vous appréhendiez au mieux les avantages de ces produits mais aussi les contraintes et les risques associés.

Nous concluons cette étape par un échange approfondi afin d’appréhender au mieux votre ressenti par rapport aux solutions présentées : notre objectif est de co-construire avec vous la stratégie patrimoniale qui vous convient et vous ressemble.

Étape 3

Projet final prenant en compte vos remarques et votre ressenti

Après validation définitive de la stratégie patrimoniale retenue, nous vous présentons la version définitive en incluant les produits patrimoniaux retenus (immobiliers et/ou financiers).

Notre démarche pour la sélection de ces différents produits est toujours la même : la prise en compte de la qualité intrinsèque de ceux-ci.

Notre indépendance nous permet toujours de choisir en toute liberté ce que nous allons vous proposer.

Notre objectif est de vous permettre d’atteindre les vôtres. Nous vous accompagnons en tenant nos engagements que sont l’écoute, la transparence et le suivi.