Préparer votre retraite

Quelle strategie patrimoniale adopter ?

Se constituer une rente complémentaire pour la retraite est un sujet majeur pour tous les actifs. Que vous soyez en début ou en fin de carrière, la question du maintien de votre train de vie lorsque vous serez à la retraite se pose.

La plupart des Français sous-estiment fortement leurs dépenses à la retraite : en général les envies sont les mêmes (loisirs, vacances, …), vous disposez de plus de temps pour les satisfaire et certains postes budgétaires augmentent fortement (santé notamment).

De plus, le taux de remplacement (c’est-à-dire le rapport antre votre dernier salaire et votre pension de retraite) baisse continuellement depuis plusieurs années et la réforme des Retraites de 2023 ne permettra pas d’inverser la tendance.

Chez Immo&Patrimoine, nous analysons votre situation patrimoniale et personnelle afin de pouvoir vous proposer la stratégie patrimoniale qui vous permettra de préparer au mieux votre retraite.

L’analyse de votre situation patrimoniale et de vos besoins

Vous souhaitez vous constituer un patrimoine pour la retraite ?

Le premier pas pour atteindre cet objectif est de faire le point sur votre situation actuelle :

Votre âge, votre profession, votre situation familiale
L’estimation du montant de votre pension de retraite
Votre situation patrimoniale et fiscale

Il n’existe pas de formule unique, une stratégie patrimoniale est propre à chacun et fluctue tout au long de la vie professionnelle. Vous n’aurez pas la même capacité d’investissement à 30 et à 50 ans, en revanche plus vous approcherez de l’âge de la retraite et moins vous voudrez vous lancer dans des investissements risqués. De la même façon, vous n’aurez pas les mêmes préoccupations si vous êtes fonctionnaire ou profession libérale ou si vous avez déjà un patrimoine ou non.

Nos solutions pour préparer votre retraite

Nous vous accompagnons dans la mise en place de votre stratégie patrimoniale en vous proposant des biens immobiliers neufs ou anciens, ou des produits financiers sélectionnés pour vous offrir un rendement et un niveau de risque qui correspondent à vos attentes ainsi qu’une optimisation de votre charge fiscale.

Plusieurs options d’investissement ou de placement s’offrent à vous, l’idéal étant de diversifier votre patrimoine et de bien comprendre quels sont les avantages mais aussi les contraintes et les risques associés à chaque placement afin de choisir la stratégie qui vous correspondra le mieux.

Investissement immobilier

L’investissement immobilier locatif est évidemment une solution qui vous permettra, après remboursement du crédit, de percevoir des revenus réguliers indexés sur l’inflation.

Investissement patrimonial

Il s’agit ici de réaliser un investissement dans un quartier recherché : le rendement de l’investissement sera réduit mais l’investisseur a la certitude de louer en continu son bien et peut espérer également une plus-value à la revente.

Ce type d’investissement se réalise en général avec un apport personnel significatif.

Il peut se réaliser dans le Neuf ou dans l’Ancien avec en général une location meublée pour maximiser le montant du loyer et bénéficier du statut fiscal avantageux de Loueur en Meublé non professionnel (LMNP).

Comme pour tout investissement immobilier, l’horizon de placement recommandé est le long terme (10 ans minimum).

Investissement LMNP

Ce type d’investissement consiste notamment à acheter un bien immobilier dans une Résidence Services (Résidence Etudiants ou Résidences pour Seniors autonomes par exemple) puis à signer un bail commercial avec l’Exploitant de la Résidence, qui se charge de la location des appartements et la gestion de la résidence.

Ce type d’investissement permet de se positionner sur des segments de marché porteurs (par exemple : logement étudiant dans les grandes villes universitaires ou logement pour Seniors autonomes avec fragilités).

Il s’adresse à des personnes souhaitant bénéficier de revenus réguliers sans contraintes de gestion, tout en bénéficiant du statut fiscal avantageux de Loueur en Meublé non professionnel (LMNP).

Ce statut peut permettre de percevoir des revenus non imposés pendant de nombreuses années

Avant de réaliser un investissement en Résidence Gérée, il est toutefois primordial de s’assurer de la solidité financière de l’exploitant et du modèle économique sur lequel repose l’exploitation de la résidence.

L’avis d’un professionnel indépendant s’avère très utile à ce sujet. De plus, l’investissement en Résidences Services est un investissement de Long Terme (horizon placement recommandé : 12 ans minimum) qui s’adresse essentiellement à des investisseurs souhaitant percevoir (immédiatement ou après remboursement d’un prêt) des revenus « défiscalisés ».

Loi Pinel

Ce dispositif permet à un investisseur immobilier de bénéficier de réductions d’impôts significatives s’il s’engage à mettre en location (dans certaines conditions) un logement neuf pendant une durée minimum de 6 ou 9 années (avec possibilité de prolonger l’engagement de location et la réduction d’impôt jusqu’à 12 ans).

Au terme du dispositif, il est bien sûr possible de revendre le bien et de percevoir un capital.

Il est également possible de poursuivre la location (location classique ou location meublée) afin de percevoir des revenus complémentaires après remboursement du prêt.

Gardez toutefois à l’esprit que, comme pour tout investissement immobilier, celui-ci comporte des risques et que l’horizon de placement recommandé est de 10 ans minimum.

Investissement en Nue-Propriété

Un investissement en Nue-Propriété vous permet d’acheter un bien immobilier avec une forte décôte (de l’ordre de 30 à 40%) en échange de la « non-perception » des loyers pendant la durée du démembrement de propriété.

Pendant la durée du démembrement de propriété, vous ne supporterez aucune charge ni travaux (la taxe foncière, les charges de copropriété, l’entretien du logement sont à la charge de l’usufruitier) et le bien immobilier n’est pas soumis à l’IFI.

Sous certaines conditions, les intérêts d’emprunt sont également déductibles des loyers perçus par ailleurs et peuvent vous permettre d’obtenir des réductions d’impôt significatives.

Au terme de la période de démembrement (15 ans en général), vous récupérez la pleine propriété du bien et en disposez librement (vous pouvez notamment revendre le bien si vous le souhaitez ou continuer à le louer).

Ce type d’achat immobilier est cependant très spécifique : il est à ce titre important d’être accompagné par un professionnel pour réaliser un tel investissement.

Investissement financier et courtage en assurance

Un placement financier bien choisi peut également vous permettre de préparer efficacement votre Retraite.

Gardez toutefois à l’esprit qu’il est nécessaire d’avoir du temps pour mettre en place une stratégie efficace.

Contrat d'assurance-vie

L’Assurance-Vie est un véhicule d’investissement vous permettant de gérer au mieux votre épargne et de diversifier vos avoirs grâce aux différents supports accessibles.

Un contrat d’Assurance-Vie vous permet également de bénéficier d’avantages fiscaux significatifs (notamment en cas de décès de l’Assuré) Il est par contre important d’être bien accompagné lors de l’ouverture d’un tel contrat.

En effet, il existe des centaines de contrats différents, de qualité très variable.

Les contrats les plus performants proposent un ou plusieurs fonds en euros ainsi qu’un large choix de supports d’investissement(immobilier, obligations, actions, « private equity », etc..) qui vous permettent de diversifier votre épargne et d’épèrer un rendement plus attractif sur le long terme.

Immo&Patrimoine vous accompagne bien sûr dans le choix du contrat ainsi que dans l’allocation d’actifs qui sera retenue.

Plan épargne retraite (PER)

Le PER vous permet de cotiser pour votre retraite à titre personnel (Retraite par Capitalisation) via un contrat ouvert auprès d’une banque ou d’une compagnie d’assurance.

Les fondements du PER, créé par la loi PACTE de 2019, sont les suivants :

Généraliser la possibilité d’une sortie en capital (alors que le PERP permettait uniquement une sortie en rente) ;
Assurer la portabilité des capitaux compte tenu des évolutions de la mobilité professionnelle (possibilité de transférer les contrats existants Madelin et PERP vers un PER) ;
Améliorer les perspectives de rendement grâce à la gestion pilotée qui devient option de gestion par défaut.

Vous bénéficiez également d’un avantage fiscal conséquent puisque les versements sur ce type de contrat sont déductibles de votre revenu imposable.

Votre épargne est par contre bloquée jusqu’à votre retraite (sauf cas parrticuliers).

Il existe de très nombreux contrats PER sur le marché, Immo&Patrimoine vous accompagne bien sûr dans le choix du contrat ainsi que dans l’allocation d’actifs qui sera retenue.

Investissement en part de SCPI

Les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) sont des véhicules qui font appel à l’épargne des particuliers pour investir dans l’immobilier (immobilier professionnel essentiellement : bureaux et commerces historiquement mais aujourd’hui également logistique, santé, hôtellerie,etc…) afin de générer des revenus (loyers).

Les loyers sont ensuite distribués aux différents associés de la SCPI (en fonction du nombre de parts achetés).

Ce placement permet donc de bénéficier des rendements intéressants proposés par l’immobilier professionnel sans aucune contrainte de gestion.

Ce type de placement est donc parfaitement adapté aux personnes souhaitant percevoir des revenus réguliers (complément de revenus retraite par exemple).

Private equity

Investir en « Private Equity », consiste à acheter des actions d’entreprises non cotées en Bourse. Cet investissement peut se réalisee en direct ou via un contrat d’Assurance-Vie performant. Les titres n’étant pas cotés sur les marchés financiers, on dit souvent que le Private Equity permet d’investir dans « l’économie réelle ».

Ce type de placement était autrefois réservé à des investisseurs institutionnels ou des investisseurs privés très fortunés mais il se démocratise : il est aujourd’hui possible d’investir en Private equity à partir de quelques milliers d’euros, notamment dans le cadre d’un contrat d’Assurance-Vie.

L’avantage principal de ce type d’investissement est double : plus faible volatilité (s’agissant de société non côtées, il n’y a pas de variations quotidiennes potentiellement très importantes comme pour une action côtée) et espérance de gain plus importante.

Le risque est néanmoins plus important que pour un placement « classique » en action.

Ce type de placement est donc réservé aux épargnants qui acceptent cette prise de risque sur une partie de leur épargne.

Conseil en Gestion de Patrimoine

Il est important d’être accompagné par un Conseiller en Gestion de Patrimoine afin de mettre en place la meilleure stratégie pour la préparation de votre Retraite.

Vous découvrirez certainement des possibilités auxquelles vous n’auriez pas songées.

Réalisation d’un bilan patrimonial

Il s’agit bien sûr de la première étape, qui sera plus ou moins complexe selon votre situation familiale, professionnelle et financière.

Nous apportons toute notre expertise pour l’établissement de cet audit patrimonial et vous présentons ensuite les résultats de manière simple et didactique.

Conseil sur l’optimisation d’un patrimoine immobilier

Qaund vous disposez d’un patrimoine immobilier, de nombreuses problématiques peuvent apparaître :

Quelle est la rentabilité réelle de mon investissement ?
Quelle fiscalité vais-je subir ?
Comment dois-je déclarer mes revenus locatifs ?
Que puis-je déduire de mes revenus locatifs ?
Quels travaux dois-je prévoir dans le cadre des nouvelles obligations inscrites dans la loi Climat et Résilience ?
Est-il pertinent de revendre un de mes biens immobiliers ?

Nous mettons à votre disposition toute notre expertise pour vous permettre de répondre à ces questions en vous apportant nos meilleurs conseils.

Conseil sur la transmission de votre patrimoine

Après avoir mis en place une stratégie destinée à vous créer un patrimoine significatif, vous pouvez avoir la volonté de transmettre celui-ci à vos enfants dans les meillleures conditions possibles.

L’important sur ce sujet tient en un mot : anticipation !

Sachez qu’en vous y prenant suffisamment tôt, vous pouvez transmettre dans des conditions très avantageuses tout ou partie de votre patrimoine, qu’il soit financier ou immobilier.

Il est également possible de transmettre votre patrimoine à vos enfants tout en conservant la « maîtrise » de celui-ci.

Immo&Patrimoine peut vous accompagner sur ces différents sujets, que ce soit via la constitution d’une Société Civile ou en vous conseillant sur la transmission de votre patrimoine via une opération de démembrement de propriété.

Notre accompagnement progressif et structuré

Notre métier est de vous accompagner dans la mise en place de votre stratégie patrimoniale et de vous aiguiller vers les choix les plus judicieux pour vous. Nous vous proposons une démarche structurée et progressive pour vous permettre de prendre les bonnes décisions.

Étape 1

Audit complet de votre situation patrimoniale et fiscale

Cette première étape est primordiale : nous nous interdisons de vous parler d’une quelconque solution avant d’avoir pris le temps nécessaire de comprendre quelle est votre situation personnelle, financière et patrimoniale.

Nous avons également besoin d’identifier avec vous quels sont vos objectifs prioritaires et de les hiérarchiser avec vous.

Enfin, nous devons également comprendre votre sensibilité au risque afin de déterminer les placements avec lesquels vous serez les plus à l’aise.

Étape 2

Diagnostic, préconisations et discussion

Après cette première étape, nous serons en mesure de vous présenter un diagnostic réellement personnalisé ainsi que des préconisations.

Notre objectif est de vous permettre de réaliser au mieux vos projets patrimoniaux tout en comprenant le fonctionnement des placements que nous pourrions vous présenter.

Il est également d’une importance fondamentale pour nous que vous appréhendiez au mieux les avantages de ces produits mais aussi les contraintes et les risques associés.

Nous concluons cette étape par un échange approfondi afin d’appréhender au mieux votre ressenti par rapport aux solutions présentées : notre objectif est de co-construire avec vous la stratégie patrimoniale qui vous convient et vous ressemble.

Étape 3

Projet final prenant en compte vos remarques et votre ressenti

Après validation définitive de la stratégie patrimoniale retenue, nous vous présentons la version définitive en incluant les produits patrimoniaux retenus (immobiliers et/ou financiers).

Notre démarche pour la sélection de ces différents produits est toujours la même : la prise en compte de la qualité intrinsèque de ceux-ci.

Notre indépendance nous permet toujours de choisir en toute liberté ce que nous allons vous proposer.

Notre objectif est de vous permettre d’atteindre les vôtres. Nous vous accompagnons en tenant nos engagements que sont l’écoute, la transparence et le suivi.